Léxico de la vivienda

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje "puro" de interés que aplica el banco a una hipoteca; la TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye además las comisiones y otros gastos del préstamo, por lo que refleja el coste anual real y permite comparar ofertas entre bancos.

Una hipoteca fija es el préstamo hipotecario cuyo tipo de interés (TIN) se pacta de antemano y permanece constante durante toda la vida del préstamo, lo que mantiene la cuota mensual idéntica mes a mes; suele tener un TIN inicial más alto que la variable, a cambio de máxima previsibilidad.

Una hipoteca variable es el préstamo hipotecario cuyo tipo de interés se revisa periódicamente (normalmente cada 6 o 12 meses) sumando un índice de referencia (habitualmente el Euríbor) y un diferencial pactado; suele empezar con una cuota más baja que la fija, pero asume el riesgo de subidas del índice.

El Euríbor (Euro Interbank Offered Rate) es el tipo de interés medio al que los principales bancos de la eurozona declaran prestarse dinero entre sí; es el índice de referencia oficial para la mayoría de las hipotecas variables en España, en su modalidad a 12 meses.

Una hipoteca mixta es el préstamo hipotecario en el que durante un primer tramo (habitualmente 5-15 años) se aplica un tipo fijo y, a partir de ahí, pasa a tipo variable referenciado al Euríbor; combina la seguridad inicial de la fija con la posible flexibilidad y menor coste de la variable en la segunda etapa.

La amortización anticipada es la devolución de parte (parcial) o de la totalidad (total) del capital pendiente de una hipoteca antes de la fecha prevista; reduce los intereses futuros y permite elegir entre acortar el plazo o bajar la cuota, aunque el banco puede cobrar una comisión limitada por ley.

La subrogación hipotecaria es el cambio de la entidad acreedora de la hipoteca de un banco a otro, manteniendo la deuda y mejorando las condiciones financieras (TIN, diferencial o tipo); es útil cuando otro banco ofrece mejores condiciones y la ley regula sus comisiones y gastos.

La cuota hipotecaria es el pago mensual que el titular abona a su banco a cambio del préstamo hipotecario; está compuesta por dos partes (intereses y capital amortizado) y, en la mayoría de hipotecas españolas, se calcula con el sistema francés, por el que la cuota se mantiene constante y la proporción interés/capital varía con el tiempo.

Es la valoración oficial del inmueble que hace una sociedad de tasación homologada, y que el banco usa para decidir cuánto te presta. La hipoteca no se calcula sobre lo que pagas por la casa, sino sobre el menor de los dos: precio de compra o valor de tasación.

Es un periodo en el que pagas una cuota reducida porque solo abonas intereses (carencia parcial) o ni siquiera eso (carencia total), aplazando la devolución del capital. Alivia a corto plazo, pero a la larga pagas más intereses.

Cantidad que algunos bancos cobran al conceder el préstamo hipotecario, normalmente como un porcentaje del capital prestado, que se descuenta del importe entregado o se paga al inicio. No todos los bancos la aplican y, cuando existe, es negociable.

Cantidad que el banco puede cobrar cuando devuelves total o parcialmente la hipoteca antes de tiempo, para compensar lo que deja de ganar en intereses. La ley limita esta comisión y establece distintos topes según el préstamo sea a tipo fijo o variable.

Documento personalizado que el banco debe entregarte antes de firmar una hipoteca, con todas las condiciones del préstamo (importe, plazo, tipo, cuotas, comisiones, vinculaciones, TAE) en un formato estándar para que puedas comparar ofertas. Tiene la consideración de oferta vinculante durante un plazo mínimo.

Trámite por el que, una vez pagado todo el préstamo, se hace constar en el Registro de la Propiedad que la vivienda ya no tiene esa carga hipotecaria. Pagar la última cuota no la borra automáticamente del Registro: hay que pedir al banco el certificado de deuda cero y llevar la escritura de cancelación al Registro.